Se l'impresa viene liquidata o fallisce, la mia fideiussione personale si estingue?

No — questa è una delle convinzioni più pericolose e diffuse. La fideiussione personale è un'obbligazione autonoma del garante, distinta da quella dell'impresa. La liquidazione, la cancellazione dal Registro delle Imprese, il fallimento (ora liquidazione giudiziale) o il concordato preventivo dell'impresa non estinguono la garanzia personale del socio o dell'amministratore. Anzi, in alcuni casi la chiusura della procedura concorsuale con debiti non soddisfatti rende la banca più propensa ad escutere immediatamente il garante personale per recuperare quanto non ha ricevuto dalla procedura. La garanzia personale sopravvive per tutto il periodo di prescrizione ordinaria del credito bancario — 10 anni dall'ultimo atto interruttivo.

Il coniuge che ha firmato la fideiussione insieme a me è ugualmente esposto?

Sì — se il coniuge ha sottoscritto la fideiussione in qualità di co-garante, è esposto in solido come il garante principale. La banca può scegliere di agire solo contro il coniuge, solo contro l'imprenditore, o contro entrambi contemporaneamente. Questa situazione è molto comune nelle PMI familiari dove entrambi i coniugi firmano le garanzie bancarie. La protezione più efficace in questi casi è la separazione dei regimi patrimoniali tra i coniugi (regime di separazione dei beni anziché comunione legale) — ma anche questa misura ha limiti se le garanzie erano già state prestate in regime di comunione. Fondamentale verificare quale regime patrimoniale era in vigore al momento della firma.

Posso fare una donazione dei miei beni ai figli per proteggerli dall'escussione della fideiussione?

Questa è una delle domande più frequenti — e la risposta è: dipende dal momento in cui viene fatta e dall'intento che la banca può dimostrare. La donazione effettuata mentre l'impresa è già in difficoltà, o dopo che la banca ha già avanzato pretese, è molto vulnerabile all'azione revocatoria (art. 2901 c.c.) — la banca può chiedere al giudice di dichiarare inefficace la donazione nei suoi confronti. La donazione è più solida se fatta in bonis, con congruo anticipo rispetto a qualsiasi evento di crisi, e se non è l'unico asset del garante. Tuttavia anche le donazioni pregresse possono essere revocate se la banca dimostra che al momento della donazione esisteva già un rischio latente di crisi. Non fare donazioni senza una consulenza legale approfondita — il rischio di aggravare la posizione è reale.

Cosa succede alla fideiussione se la banca modifica i termini del finanziamento senza informarmi?

In linea di principio, il garante deve essere informato di modifiche sostanziali al contratto garantito — e alcune modifiche non comunicate possono liberarlo dalla garanzia (art. 1956 c.c.). Se la banca ha aumentato il tasso di interesse, ha concesso una moratoria, ha modificato la durata o ha ristrutturato il debito senza il consenso del garante, questo potrebbe costituire un motivo di liberazione della fideiussione — specialmente se si dimostra che queste modifiche hanno aggravato il rischio del garante. La clausola di sopravvivenza dello schema ABI cercava di eliminare questa tutela — ma quella clausola, come abbiamo visto, è dichiarata nulla. Verificare sempre se ci sono stati comportamenti della banca che costituiscono novazione del rapporto garantito senza il consenso del garante.